El propósito principal de toda auténtica cooperativa es servir lo mejor posible a sus socios en sus diversas necesidades. Entre estas, una de las más reclamadas, es la otorgación de préstamos.
Cuando se solicita un préstamo en su cooperativa de ahorro y crédito, de inmediato, un oficial de la organización se ocupa de iniciar el proceso conocido como EVALUACION DEL RIESGO CREDITICIO. Esto conlleva la ejecución de un análisis riguroso basado en cinco requisitos básicos.
En el campo de las finanzas se les reconoce como LAS CINCO C's.
Es muy util para todo cooperativista conocer de antemano el significado de cada C. Así podría tener una buena información previa para prepararse adecuadamente antes de solicitar algún préstamo. Leamos la siguiente información detenidamente:
1-CREDITO: Se entiende como las experiencias previas relacionadas con las solicitudes, denegación u otorgación y manejo de los préstamos. Este aspecto se analiza revisando el HISTORIAL DE CREDITO del solicitante. Dicho historial consiste de un informe muy detallado que provee una agencia dedicada a la prestación de ese servicio.
2-CAPACIDAD DE PAGO: Nos referimos a la capacidad que puede ostentar un solicitante para realizar los pagos de interés y principal que se requiere en todo contrato de préstamo. Para ello se consideran los ingresos comprobables y los compromisos del solicitante.
3-COLATERAL: Significa la calidad de los bienes o garantías de los cuales dispone el solicitante,dado el caso que durante el período de vigencia del préstamo , el mismo no pueda cumplir normalmente con su obligación de pago.
4- CAPITAL: Envuelve la totalidad de los bienes en posesión del solicitante . Ayudan a brindarle confiabilidad a la otorgación del préstamo y conduce a algunas otras consideraciones en ciertas circunstancias.
5- CARACTER- Se establece observando ciertas circunstancias particulares; entre otras: a) Estabilidad de empleo. b) frecuencia de endeudamiento. c)Cumplimien-
to de obligaciones. d) Facilidad de comunicación y tiempo en su residencia... etc..
Recuerde mi amigo cooperativista o a punto de ingresar a una cooperativa; una vez que usted entiende y acepta los valores y prácticas del cooperativismo, se convierte en un ser privilegiado,protegido solidariamente por miles de consumidores que como usted aspiran a lograr más calidad de vida.
El cooperativismo es una filosofía práctica de vida basada en la cooperación y la ayuda mutua. La experiencia histórica nos demuestra que debe tomarse en cuenta para la edificación de cualquier régimen basado en la democracia económica participativa y una mas justa distribución de las riquezas.
Cooperativamente;
Jesús Andrés Aranda Valdés.
La mayor fuente de riesgo de una institución financiera reside en la cartera de crédito y es el activo más grande, la calidad de la cartera requiere de la utilización de un indicador adecuado, que permita evaluar su índice de morosidad, el mismo que representa la gestión de la cartera colocada.
ResponderEliminarIncurrir en riesgo crediticio es parte inherente de la intermediación financiera, pero cuando asumimos riesgos de manera consciente, (eje. análisis financiero, como en parte lo ha explicado usted), esto implica anticiparse a los cambios adversos y cubrirse de eventos inesperados, se logra una experiencia eficiente en el manejo de riesgos. El objetivo debe ser permitir y fomentar una sana cultura de riesgos que apoye a incrementar los ingresos en el corto plazo y contemplar las reservas necesarias para hacer frente a las diversas vicisitudes que presenta el mercado .
El estudio de la cartera emproblemada (morosa) permitirá en primer lugar servir como guía para la recuperación de la cartera de crédito vencida y estructuración de nuevas políticas que aporten a la reducción del riesgo crediticio, ya que es un instrumento indispensable para actuar decisivamente en el fortalecimiento, manejo y utilización de los recursos humanos, materiales, y financieros de la institución.
Las cooperativas de ahorro y crédito que realizan intermediación financiera con el público en general están expuestas a una serie de riesgos, lo que determina la necesidad de identificar, medir, controlar y monitorear los mismos, obviamente en función de la naturaleza y complejidad de las operaciones. Es necesario que cuente con una adecuada disciplina financiera en concordancia con los principios de prudencia y solvencia financiera a fin de ser viables y sostenibles.
La necesidad de analizar el índice de morosidad es con el fin de disminuir la cartera contaminada y a la vez tener una interpretación de las cifras, resultados e información para saber cómo actuar frente a las diversas circunstancias que puedan presentarse en nuestro mercado. La morosidad crediticia es una de las señales que nos advierte de una posible posición de crisis financiera. La calidad del crédito es la métrica de la calidad de los activos y las métricas complementarias (provisiones y reservas) siendo el crédito la línea fundamental de la cooperativa.