Por Jesús Andrés Aranda Valdés.
Siguiendo los informes económicos entregados al Gobernador , podemos deducir que el total del ingreso personal disponible para el año 2010 era de $ 57,547.4 millones. Esta cantidad se dedicó casi toda al consumo personal: $57,162.1 millones, y el pueblo consumidor llegó a una deuda personal global de $21,877.8 millones. Esto indicó un cambio negativo en términos porcentuales de -3.04% y la tasa del total de la deuda fué de 38.02%.
Por lo general ,este tipo de informe no lo analizan públicamente los gobiernos. Son informes sectoriales , en este caso refiriéndose a temas que deben ocupar a las instituciones financieras, bancarias y cooperativas.
En esta reseña omito tablas que se extienden desde el año 1987, ya que mi intención es hacer conclusiones actualizadas y no atiborrar de estadísticas la mente de los lectores.
En un análisis presentado ante la Asamblea de Delegados de la Cooperativa de Ahorro y Crédito Yabucoeña, fechado el 25 de octubre del año 2011, su Presidente Ejecutivo, Lcdo.Carmelo Cosme Dávila presenta ciertas conclusiones interesantes sobre la reacción de los consumidores en cuanto a cambios en su ingreso personal disponible. El atenderlas nos crea conciencia sobre nuestras conductas económicas individuales y brinda ciertos conocimientos sobre el porqué de las actuaciones de las organizaciones financieras que manejan parte de nuestros ingresos. El nos dice lo siguiente:
- " En tiempos de crecimiento económico los consumidores puertorriqueños tienden a consumir una suma mayor que su ingreso, creando así un ahorro negativo." Yo por mi parte añado que esto demuestra una gran ignorancia en cuanto a los hábitos económicos de la ciudadanía. ¿Causas? Las estrategias de mercadeo masivos impulsadas por los afanes de lucro del capitalismo, la inacción del gobierno en estructurar un sistema educativo sobre la importancia del ahorro y planes de inversión para crear nuevas riquezas. Debo agregar para ser lo más objetivo posible, que aunque el movimiento cooperativo ha realizado ciertos esfuerzos para lidiar con este asunto, gran parte de sus recursos se ha dedicado a la publicidad comercial competitiva , pero que aún falta un largo trecho para establecer en cada cooperativa mejores presupuestos educativos. Es vergonzoso que a estas alturas no exista en cada cooperativa un oficial de educación debidamente capacitado en educación, relaciones públicas y mercadeo , y que constantemente se mantenga en contacto directo con el pueblo. Soy cooperativista y considero que toda cooperativa en cada municipio, es por lo general más confiable que las instituciones bancarias capitalistas. Sin embargo, estoy seguro que varios presidentes ejecutivos y directores, piensan más como banqueros que como cooperativistas. Ellos saben a qué me refiero.
Otras observaciones ofrecidas por el Lcdo. Carmelo Cosme Dávila muy de actualidad son las siguientes: - Al alcanzar niveles de endeudamiento de 50% o más, los consumidores comienzan a restringir el consumo de servicios de crédito. -En escenarios de estancamiento o declinación de la economía los consumidores comienzan a liquidar deudas. -Una manera de liquidar deuda es recurriendo a la protección de los procedimientos de quiebra.
En este último aspecto debo señalar que el pueblo tiene una gran deuda de agradecimiento con las cooperativas de ahorro y crédito Primero que nada por que a diferencia de los bancos no promovían préstamos de alto riesgo (hipotecarios entre otros) con la voraz intención de desarrollar altos volúmenes de negocios. Esta fué una de las causas de la crisis económica que llevó a la quiebra a bancos que se consideraban poderosos y que arrastraron consigo a millones de consumidores de crédito que perdieron sus casas. De igual manera,las cooperativas de ahorro y crédito han sido mas comprensivas con aquéllos socios que han experimentado limitaciones económicas inesperadas. De no ser así los casos de quiebra serían aún mayores en Puerto Rico.
Vamos a señalar ahora como a base de estadísticas de último momento concatenadas con otras anteriores podemos conocer el grado de participación de los bancos comerciales, las financieras y las cooperativas en la deuda de los consumidores y la situación real de cada una.
Durante los años 2008, 2009 y 2010 la banca comercial en su conjunto sufrió un descenso que pasó de un cambio positivo de un 10.37% en el 2006 y un 0.12% en el 2007 a -2.31%, -3.95% y -12.20 %en los tres últimos años (2008-2009-2010). De manera parecida ocurrió con las financieras. Estas también sufrieron los siguientes cambios negativos en sus volúmenes de préstamos : 2007(-2.16%),
2008 (-18.52%), 2009(29.17%), 2010(-9.79%). Las cooperativas a su vez sintieron cambios que disminuyeron sus ingresos por concepto de préstamos. Sin embargo, los mismos se mantuvieron en positivo: De un 4.47en el 2007 a 1.41% en 2008, 1.66% en 2009 y 1.65% en el 2010.
La deuda total de los consumidores descendió de $22,270.5 millones en el año 2007 a $21,877.8 en el 2010. Esta se distribuye de la siguiente manera: -Banca Comercial: $5,883.1 millones -Financieras: $613.5millones. -Cooperativas de Ahorro y Crédito: $4,365.1 millones. Ante esta situación esclarecedora y al mismo tiempo significativa, vamos a señalar ahora algunas situaciones relacionadas con el comportamiento de los tres diferentes tipos de instituciones financieras. Estas se notan no sólo por el estudio de estadísticas , sinó también por la experiencia diaria entre las acciones competitivas de las distintas organizaciones. Aquí están:
- Los bancos comerciales tienden a sincronizar sus prácticas prestatarias con los movimientos en la economía, y por lo tanto, en épocas de estancamiento o declinación tienden a restringir el crédito. Pero debemos añadir que eso no quita que aparezcan presentando una imágen de dadivosidad en sus ofertas de préstamos. Lo que deben entender los consumidores es que en estos casos la publicidad bancaria es excesivamente masiva, pero la política real interna en la otorgación de préstamos es muy restrictiva. Entre las 22 principales leyes de mercadeo se nos enseña que aquéllas corporaciones capitalistas que se encuentran en peor situación económica son por lo general quienes más tienden a desplegar "ofertas maravillosas" .
- De parte de las cooperativas , estas en su mayoría no parecen ajustar sus prácticas a la realidad del mercado, y continúan concediendo liberalmente los servicios de crédito. Es muy acertada la observación del Licdo. Carmelo Cosme : "Cualquier desaceleración en sus carteras obedece más a la autolimitación de los consumidores que a las políticas de aquéllas."
- Las compañías de préstamos personales pequeños (financieras), no parecen tener políticas de ajuste a la realidad de la economía, pero lucen más vulnerables que las cooperativas a bajas en la actividad económica, particularmente en los tiempos corrientes.
En cuanto a la deuda total de los consumidores de $ 21,877.8 millones , la participación porcentual de las instituciones es la siguiente: -Bancos comerciales: 26.89% -Financieras:2.80% -Ventas condicionales:28.85% - Cooperativas de Ahorro y Crédito Locales: 19.95%.
Es fácil notar como el hecho más dramático en nuestro sistema financiero actual es la notoria reducción de la participación de los bancos comerciales en la deuda de los consumidores.
Por otro lado, las compañías financieras de ventas condicionales han tenido un aumento igualmente sustancial.
- Las compañías de préstamos pequeños han sido particularmente golpeadas en la actual crisis económica y ya su participación se ha reducido a cerca de un 3%.
- Las cooperativas sin embargo se presentan como las mejor administradas y las que se han ganado aceleradamente la confiabilidad de amplios sectores poblacionales: pensionados, clase obrera, agricultores, estudiantes y pequeños comerciantes.Mantienen un paso gradual de aumento de su participación, aunque durante los últimos años han tendido a una estabilización. Si han mantenido una participación satisfactoria en el mercado , ello ha sido merced a la diversificaciónde su cartera. A esto se refirió el Presidente Ejecutivo de Yabu- Coop,Licenciado Carmelo Cosme Dávila: " Ha habido inmensa diversificaciónde las carteras. Desde el año 1998 el crecimiento de los préstamos personales ha sido de 32%, mientras que los hipotecarios han crecido 133% y los de otros - entre los que se encuentran los préstamos comerciales- han crecido 115%."
Estas observaciones positivas,sin embargo, no deben conducirnos a una actitud triunfalista.Varias cooperativas han experimentado retrocesos en los préstamos personales y de autos en el último año.
Situaciones como éstas nos conduce a un contraste interesante: ..."el crecimiento de los activos totales
pero a su vez la reducción de los sobrantes." También se ha notado un incremento en la morosidad de 4.26% a un 7.9%.
El cooperativismo de ahorro y crédito está por tanto muy a la delantera de la competencia en la actual situación de estancamiento económico, pero debe educar aún más a la ciudadanía para contribuír a su consolidación y expansión, a entender los puntos débiles que debemos fortalecer dentro de la actual coyuntura, y al mismo tiempo perfeccionar y ampliar los sistemas organizativos y tecnológicos internos y la capacitación y el trabajo en equipo de empleados y líderes voluntarios. Terminar contra toda inclinación a la burocracia y pasar a la "sociocracia participativa" para aprovechar la oportunidad
e ir creando las bases de un "demopolio financiero" . o sea el "monopolio del pueblo consumidor poseyendo las instituciones financieras".
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